拒绝小额贷可以采取以下几种策略：
明确表达自身经济状况不佳
如果你也面临经济压力，如房贷、车贷、家庭开销等，可以向对方坦诚说明自己没有多余的资金出借。例如，详细列出自己每月的必要支出，让对方理解你确实没有能力提供借款。
提及资金有特定用途
告诉对方自己的资金已经有了明确的规划用途，比如打算用于投资理财、储蓄以备不时之需或者近期有创业计划等，这些计划都需要资金的支持，所以无法外借。
以家庭为理由
表示家庭内部对于财务有严格的管理规定，自己不能私自出借资金，否则会引发家庭矛盾。可以说夫妻之间有约定，或者是整个家族对于财务安全有要求，不允许进行民间借贷行为。
质疑借款风险
如果觉得对方借款的用途存在较大风险，如投资一些不靠谱的项目，可以向对方提出你的担忧，从而拒绝借款。例如，指出借款投资可能血本无归，自己不想卷入这样的风险之中。
拖延战术
先向对方表示同情或给予赞美，然后再提出理由，加以拒绝。这样对于你的拒绝也较能以“可以体会”的态度接受。
借少不借多
如果实在没办法，又不想借钱给对方的话，一定要遵守一个原则，那就是借少不借多，这样即使要不回来，也能将损失降到最低。
提供替代方案
如果可能，可以建议对方寻求其他贷款渠道，如银行贷款、信用卡等。也可以建议对方通过削减开支或寻求其他资源来解决问题。
明确而坚定地表达拒绝
可以直接但礼貌地告诉对方，由于个人财务状况或其他原因，无法出借资金。避免使用模糊或含糊其辞的语言，以免引起误解或给对方留下可以借钱的错觉。
通过以上策略，你可以委婉而坚定地拒绝小额贷，同时保持双方的关系和情感。
